Зельцер Ирина Натановна, генеральный директор ООО "ТурПраво".

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Основные нормативно-правовые документы, регламентирующие страхование российских туристов:

- глава 48 "Страхование" ГК РФ;

- Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации";

- Постановление Правительства РФ от 18.07.2007 N 452 "Об утверждении правил оказания услуг по реализации туристского продукта";

- Федеральный закон от 15.08.1996 N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию";

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации";

- Указ Президента России от 06.04.1994 N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования";

- Приказ Минфина России от 17.05.2006 N 80н "Об утверждении формы бланка строгой отчетности - "Квитанция на получение страховой премии (взноса)";

- Федеральный закон от 29.06.2015 N 155-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Страхование в сфере туризма как систему программ, направленных в конечном итоге на защиту здоровья и имущественных прав туристов, можно разделить на два направления:

1) страхование непосредственно жизни, здоровья и имущества туристов, а также страхование гражданской ответственности туристов перед третьими лицами;

2) страхование гражданской ответственности туроператоров.

Страхование туристов и его виды

При реализации туристского продукта туроператор, турагент, действуя в качестве страхового агента от имени и за счет страховщика, вправе заключить с туристом или иным заказчиком в пользу туриста договор добровольного страхования имущественных интересов туриста в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и с учетом положений ст. 17 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (ч. 9 ст. 9 Закона) (далее - Закон об основах туристской деятельности).

Федеральным законом от 29.06.2015 N 155-ФЗ внесены изменения в ст. ст. 9, 10, 14, 17 Закона об основах туристской деятельности, в соответствии с которыми "договор реализации турпродукта должен содержать сведения о заключении в пользу туриста договора добровольного страхования, условиями которого предусмотрена обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной туристу на территории страны временного пребывания при наступлении страхового случая в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, включая медицинскую эвакуацию туриста в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания (далее - медицинская помощь в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания), и (или) возвращения тела (останков) туриста из страны временного пребывания в страну постоянного проживания (далее - возвращение тела (останков)) в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и страны временного пребывания, или сведения об отсутствии договора добровольного страхования". Туроператор, турагент обязаны размещать информацию о страховщиках, от имени которых туроператор, турагент заключают договоры добровольного страхования, на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (ч. 10 ст. 9 Закона об основах туристской деятельности).

Страхование расходов на медицинское обслуживание

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) (ч. 3 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон об организации страхового дела).

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определенного объема медицинских услуг при возникновении страхового случая при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несет затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд (Баранков В.Л. Социальные гарантии защиты судей и членов их семей // Журнал российского права. 2014. N 11).

Оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Российскую Федерацию) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования (страхового полиса), предусматривающего оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации и оплату возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию, и (или) иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации (ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 15.08.1996 N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию"). В случае необходимости получения туристом медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания при наступлении страхового случая в медицинскую организацию или врачу предъявляется договор добровольного страхования (страховой полис) на русском и английском языках или сообщаются его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая (ст. 17 Закона N 132-ФЗ). Страховые случаи: внезапная болезнь или смерть от заболевания за границей. Исключения: все страховые компании не признают страховыми случаями болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не подпадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.

Повышающие стоимость страхового полиса коэффициенты: занятия спортом (особенно экстремальными видами), возраст туриста старше 65 лет.

Страхование гражданской ответственности туриста

Страхование гражданской ответственности - это страхование ответственности перед третьими лицами (п. 20 ч. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела) по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, нанесенного здоровью или имуществу туристов (или других лиц) в период выезда за границу.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). При этом обязанность страховщика по выплате страхового возмещения (обеспечения) наступает только в случае непреднамеренного нанесения застрахованным вреда третьим лицам на оговоренной в договоре страхования территории и в период (оговоренный в договоре страхования) его пребывания за пределами постоянного места жительства и повлекшего за собой:

- смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц (физический ущерб);

- уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб).

Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки.

Страховка такого вида особо рекомендуется туристам, которые выезжают за границу с целью активного отдыха или занятий экстремальным спортом, - возрастает вероятность, что путешественник может причинить вред окружающим (например, ненароком совершить наезд на человека на горнолыжном склоне).

Исключения: вред, причиненный по умыслу, в состоянии алкогольного опьянения или по причине психического расстройства. Цена страховки зависит от максимального размера страхового покрытия, которое прописывается в договоре и определяется по желанию страхователя.

Страхование от потери багажа

Страхование багажа пассажиров - это специальная программа добровольного страхования, которая может быть как самостоятельной, так и входить в программу комплексного страхования туристов.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Путешественник, который боится потерять в ходе перелета и переезда свое имущество, может обезопасить себя от потери багажа. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Страховые компании под багажом подразумевают не только чемодан, но и ручную кладь путешественника. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхового имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ).

Страховой случай: возмещение стоимости утраченных вещей в результате авиаперелета, стихийного бедствия, пожара, ДТП, взрыва, действий злоумышленников.

Исключение: тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет. Страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже: деньги, драгоценности, антиквариат и другие. Индивидуальный расчет цены страхового полиса зависит от стоимости вещей, учитывается также и продолжительность поездки.

Страхование от "невыезда"

Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдаче ему визы или же другого какого-либо непредвиденного обстоятельства. Может быть включена в общую стоимость тура или приобретается путешественником дополнительно.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховка от "невыезда" покрывает стоимость услуг, входящих в тур:

- проживание в гостинице и питание;

- авиаперелет или ж/д проезд;

- использование наземного или водного транспорта;

- другие предоплаченные услуги (экскурсии, билеты).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Страховые случаи: отказ в выдаче визы, получение повестки в военкомат или суд, отмена путешествия в связи с болезнью страхователя, или его близких родственников, или сопровождающих его в путешествии лиц. Причиной отказа от поездки может быть и ущерб имуществу туриста (пожар или затопление квартиры). Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (ч. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Исключения: отказ от запланированного путешествия в страну, где произошло стихийное бедствие или есть угроза военных действий; пожары, наводнения и другие экологические катастрофы; повторный отказ консульства любой страны, входящей в Шенген, при ранее имевшемся у туриста отказе в получении шенгенской визы.

Страхование гражданской ответственности туроператоров

Договор страхования ответственности туроператора либо банковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами. Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В договор реализации турпродукта, заключаемый с туристом, в обязательном порядке включается условие, предусматривающее возможность осуществления выплат туристам и (или) иным заказчикам страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии в случае заключения договора о реализации туристского продукта между туристом и (или) иным заказчиком и турагентом (ч. 7 ст. 9 Закона об основах туристской деятельности).

С 01.01.2017 к существенным условиям договора о реализации туристского продукта будет в том числе относиться:

- информация о порядке и сроках предъявления туристом и (или) иным заказчиком требований о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо требований об уплате денежной суммы по банковской гарантии, а также требований о возмещении реального ущерба туристу и (или) иному заказчику за счет средств фонда персональной ответственности туроператора при условии, что денежных средств страховщика или гаранта для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской гарантии оказалось недостаточно в случае, если фонд персональной ответственности туроператора не достиг максимального размера, за исключением туроператоров, указанных в абзацах втором и третьем ч. 5 ст. 4.1 данного Закона (ст. 10 Закона об основах туристской деятельности в ред. Федерального закона от 02.03.2016 N 49-ФЗ);

- информация о порядке и сроках предъявления туристом и (или) иным заказчиком требований о возмещении реального ущерба туристу и (или) иному заказчику за счет средств фонда персональной ответственности туроператора в случае, если фонд персональной ответственности туроператора достиг максимального размера (абзац введен Федеральным законом от 02.03.2016 N 49-ФЗ).

В случае возникновения обстоятельств, указанных в ст. 17.4 Закона об основах туристской деятельности, финансовое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского продукта:

- возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;

- выплату денежных средств, причитающихся туристу или иному заказчику в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания.

Из действующей редакции отраслевого закона следует, что финансовый гарант несет ответственность за реальный ущерб, возникший в двух случаях:

- неисполнения туроператором обязательств по договору по любой причине (то есть как в случае приостановки деятельности, так и без приостановки деятельности в целом);

- ненадлежащее исполнение туроператором обязательств по договору (то есть изменение услуги, сроков и т.д.). Обязательства финансового гаранта действуют только в отношении реального ущерба. К реальному ущербу не относятся неустойки (проценты, штрафы), моральный вред, упущенная выгода.

Обращаем внимание, что новой редакцией Закона об основах туристской деятельности, вступающей в законную силу с 01.01.2017, изменен объем ответственности финансового гаранта.

1. Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта по причине прекращения деятельности туроператора.

2. Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт причинения туристу и (или) иному заказчику реального ущерба по причине неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта. При этом датой страхового случая считается день, когда туроператор публично заявил о прекращении туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта. Таким образом, Законом определено, что ответственность финансового гаранта с 01.01.2017 будет действовать только в одном случае - неисполнение обязательств туроператора и только по причине прекращения деятельности туроператора, то есть из объема ответственности финансового гаранта исключены все случаи причинения реального ущерба в связи с ненадлежащим предоставлением туристского продукта.